Erschienen in Ausgabe 5-2018Köpfe & Positionen

Fragen der Fairness

Zur Debatte um personalisierte Tarife

Von Elke Pohl

Ganz so drastisch formulierte es Günter Hirsch, Ombudsmann für Versicherungen, während seines Vortrages auf der 28. Wissenschaftstagung des Bundes der Versicherten (BdV) in Berlin zwar nicht. Einen Widerspruch zwischen den Interessen des einzelnen Versicherungsnehmers und denen des Kollektivs machte er beim Thema individuelle Beitragskalkulation aber doch aus. Smarte Tarife, die auf der Basis sehr vieler individueller Daten kalkuliert und auf den einzelnen Versicherten zugeschnitten sind, verändern das gesamte Risikokollektiv, erklärt Hirsch. Indem Versicherer gute Risiken identifizieren und zusammenfassen bestünde die Möglichkeit, dass Personen ohne persönlichen Risikostatus oder mit „schlechten” Risiken mit höheren Beiträgen rechnen oder gänzlich auf Versicherungsschutz verzichten müssen. Im Augenblick haben die Versicherer nach seiner Einschätzung zwar nicht unmittelbar vor, die Prämien des Rest-Kollektivs zu erhöhen. Allerdings sei eine solche Entwicklung zumindest nicht auszuschließen. Zumindest im Moment sieht Hirsch in der weiteren Individualisierung der Prämien noch keine neue rechtliche Qualität. “Individuelle Risiken sind von jeher Teil der Kalkulation von Versicherern”, machte er deutlich. “Ob in Kfz, beim Hochwasser, in der privaten Krankenversicherung oder der BU – Prämien sind stets risikobasiert und nicht sozial gesteuert.” Aktuell sieht der Ombudsmann das Solidaritätsprinzip von Versicherungen nicht unmittelbar in Gefahr, zumal Telematiktarife immer auch einen präventiven Anteil haben, der zur Vermeidung von Risiken führe und damit das Kollektiv entlaste. Allerdings könne die Quantität der Selektion, wie sie bereits an der Tagesordnung ist, in eine neue Qualität umschlagen. Dann müssten Gerichte, Gesetzgeber und Verbraucherschutz unter Umständen aktiv werden, um geeignete Rahmenbedingungen festzulegen. Bis dahin vertraue er auf einen vernünftigen gesellschaftlichen Diskurs. epo